Gaur, 2026ko irailaren 10ean, Europako Banku Zentralak urteko bilera garrantzitsuenetako bat ospatzen du. Merkatuak interes-tasa berri bat aurreikusten du Euriborrak hilabeteak igotzen daramatzan testuinguru batean. Hipoteka aldakorra duenak kuotan nabarituko du, eta etxebizitza bat erostea pentsatzen ari denarentzat, honako hau da ezer sinatu aurretik erabaki bakoitzak zer dakarren ondo ulertzeko momentua.
EKA/ACUVetik gida praktiko hau prestatu dugu hipoteka-merkatuaren konplexutasunari lehen aldiz aurre egiten dioten pertsonentzat.
Edozein bankurekin hitz egin aurretik, honako galdera hauek erantzun
Akats ohikoena bankura joan aurretik zure egoeraren diagnostiko zintzoa egin gabe joatea da. Bankuak galdera berdinak egingo dizkizu — eta komeni da erantzunak aldez aurretik izatea.
1
Zenbat duzu aurreztuta?
Bankuak gehienez tasazio-balioaren %80a finantzatuko du. Gainerako %20a zuk eman behar duzu. Horri %10-12a gehitu behar zaizkio gastuetarako — notaria, erregistroa, zergak, gestoria. Praktikan, hasi aurretik etxebizitzaren prezioaren %30a inguru aurreztuta eduki behar duzu.
2
Zeintzuk dira zure hileko diru-sarrera garbiak?
Arau orokorra da hipotekaren hileko kuota zure diru-sarrera garbiaren %30-35a baino handiagoa ez izatea. Hilean 2.000 euro irabazten badituzu, kuotak ez luke 600-700 euro gainditu behar. Muga hori gainditzeak etxeko oreka finantzarioa arriskuan jarri dezake.
3
Ba al daukazu beste zorrik?
Bankuak zure zor guztiak batuko ditu zure zorpetze-gaitasuna kalkulatzeko. Auto-mailegu bat, txartel-zor bat edo beste edozein kreditu badaukazu, horrek bankuak finantzatzeko prest dagoen zenbatekoa murriztuko du.
Finkoa, aldakorra ala mistoa?
Ez dago erantzun unibertsal bat. Zure profilearen, arrisku-tolerantziaren eta bizitzan bertan zein puntutan zaudenaren araberakoa da. Euriborra egungo mailetara dagoelarik, aukerak inoiz baino pisu handiagoa du.
Hipoteka finkoa
Egonkortasuna, beti
Beti gauza bera ordaintzen duzu, Euriborrak nora jo edozein dela ere. Gaur egun pixka bat garestiago daude, baina 25 edo 30 urtez zehazki zer ordainduko duzun badakizu.
Aurreikuspena lehenetsi nahi dutenentzat
Hipoteka aldakorra
Euriborrari lotuta
Interes-tasa = Euribor + bankuaren diferentziala. Euriborra %3,1ean dagoelarik, egungo egoera ez zaio hipoteka aldakorrei mesede egiten. Gogoratu, 6 edo 12 hilabetean behin berrikusten dela.
Igoerei aurre egiteko tartea dutenentzat
Hipoteka mistoa
Tarteko formula
Hasierako urte batzuk tasa finkoan eta gero Euriborrari lotuta. Hasierako segurtasuna eta etorkizuneko jaitsieren onurak konbinatzen ditu.
Oreka bilatzen dutenentzat
!
Euriborrari buruz jakin behar dena
Euriborra ez da tasa finkoa: Europako Banku Zentralaren erabakien eta merkatu-itxaropenen arabera igotzen eta jaisten da. 2025eko irailean %2,17an zegoen. Gaur %3,1ean dago. 150.000 euroko hipoteka aldakor bat, adibidez, 25 urtetan 780 euro garestitu daiteke hurrengo berrikuspena egin ondoren, aurreko urtearekin alderatuta.
Bankuak beti ondo azaltzen ez duena
Interes-tasa ez da hipoteka baten kostu bakarra. Negoziatzera eseri aurretik menderatu beharreko bi kontzeptu daude.
TIN vs TAE — eta lotutako produktuak
→
TINa tasa nominal hutsa da
Bankuak dirua maileguan emateagatik kobratzen duena. Publizitateetan gehien agertzen den zenbakia da, baina ez ditu kostu guztiak biltzen.
→
TAEa da datu erreala — erabili beti datu hau
TAEak kostu guztiak biltzen ditu: komisioak, gastuak, lotutako produktuak. Maileguaren benetako kostu osoa da. Bankuak TIN oso baxua baina TAE oso altua eskaintzen badu, kontuz ibili.
→
Lotutako produktuek benetako kostua dute — kalkulatu egin behar da
Bizitza-asegurua, etxe-asegurua, soldataren domiziliazioa, kreditu-txartela… Bankuek tasa baxuagoak eskaintzen dituzte lotutako produktuen truke. Baina produktu horiek kostu bat dute, eta batzuetan interes-tasan aurreztutakoa baino handiagoa da. Eskatu beti bi simulazio: bata lotutako produktuekin eta bestea gabe.
→
FEINa zure eskubidea da — eskatu beti
Informazio Normalizatuko Europako Fitxa legez derrigorrezkoa da. Bankuak ezer sinatu aurretik eman behar dizu eta maileguaren xehetasun guztiak modu estandarizatuan jaso behar ditu.
%20 hori aurreztuta ez badaukazu?
Pertsona askoren oztopo nagusia ez da hileko kuota, baizik eta hasierako %20 hori biltzea. Honetarako badaude abal publikoak — estatu mailan nahiz mailam autonomikoan — sarrera-oztopo hori arintzeko diseinatuak. Programa hauek bankuak etxebizitzaren prezioaren ehuneko handiagoa finantzatzea ahalbidetzen dute hasierako kapital guztia eman beharrik gabe.
Hala ere, beste gako garrantzitsu bat aipatu behar da: abalek sarrerako %20 hori estaltzen dute, baina ez salerosketako gastuak. Notariari, erregistroari, zerga eta gestoriari dagokion %10-12 hori aurreztuta eduki behar duzu. Hori ez du abal batek ere estaltzen.
→
Informatu zure erosketa-momentuan zein programa aktibo dauden
Abal publikoen deialdiak maiz aldatzen dira — haien baldintzak, epeak eta eskakizunak eguneratzen dira. EKA/ACUVetik orientatu ahal dizugu erostera zoazen unean.
Sinatu aurretik erreparatu beharrekoa
Seinale hauetako bat hautematen baduzu, kontuz
!
Azkar sinatzeko presioa egiten dizute
Erakunde serio batek ez dizu inongo presarik sartuko. Urgentzia sentitzen baduzu, alarma-seinale argi bat da.
!
Baldintzak azken momentuan aldatzen dira
Lehen bileran eskainitakoa eta azkeneko dokumentuetan agertzen dena ez datoz bat.
!
Eskainitako interes-tasa merkatu-azpitik dago azalpen argirik gabe
Agerian ez dauden lotutako produktuek “merke” dirudien tasa bat asko garestitu dezakete.
!
Bankuak ez dizu argi azaltzen ezin baduzu ordaindu zer gertatzen den
Komisioak, klausulak eta zigorren baldintzak sinatu aurretik argi egon behar dira.
!
Ez dizute FEINa aldez aurretik ematen
Legez, bankuak Informazio Normalizatuko Europako Fitxa sinadura baino gutxienez hamar egun lehenago eman behar dizu. Hori egiten ez badute, zerbait ez doa ondo.
Hipoteka pertsona gehienen bizitzako konpromiso finantzario garrantzitsuena da. Denbora, konparaketa eta aholkularitza merezi du — ez presarik ez presiorik.
Hipoteka bat sinatu aurretik zalantzarik al duzu?
EKA/ACUVen etxebizitza-erosketa prozesuan kontsumitzaile gisa dituzun eskubideei buruz orientatu eta sinatzen duzuna ulertzen lagunduko dizugu.
Kontaktatu orain
